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林锋:永不过时的能力——超越技术迭代的信贷价值逻辑!
2019-05-13 16:08
 

论道丨林锋:永不过时的能力——超越技术迭代的信贷价值逻辑!

文丨林 锋
 
在商业生态的变迁中,信贷利差大幅缩小,有钱就可以放贷、放贷就可以收高息的时代过去了。那么信贷还有什么价值?我们需要重新认识信贷行为中技术、连接、文化三个要素和他们的价值逻辑。
 
一、“技术”在信贷生意中的地位和作用
 
诗人,用最拙劣的铅笔也能写出优美的诗,而3岁幼儿,用最好的工具也无法达到。
 
“技术”可以买,也可以引进,但你必需要为“技术”提供生存的“土壤”,在信贷机构中,正确运用技术的“土壤”比技术更重要——也就是说你的技术“为什么所用”,想清楚自己为谁服务、怎么服务、需要什么能力,技术路线才会变得清晰。从人们的需求出发,围绕着信用链,对技术路线逐一解析,才是改进信贷技术的正确姿势。现在日益成熟的技术供应商出现,很多过去靠经验、人工的工作确实可以机器取代、外包获得。
 
但是,真正不可替代的技术,其实永远都是服务的技术,这需要我们懂用户、爱用户、愿意“伺候”用户。
 
二、“连接”:信贷是价值的连接、是信息的连接、更是人的连接。
 
过去,我们不需要考虑连接这个问题,因为过去的江湖是信贷卖方市场,别人求贷无门才找到你,按照你的规矩来。而现在大家都明白一个道理,市场上的“好人”永远都在那里,市场上的“坏人”也在当中,你不能被动等好人和坏人分头来找你,你必须主动去找好的用户,这个过程就需要建立有效的用户连接,解决用户与你交互的问题。
 
我们如何有效的实现连接呢?在这里介绍一个商业环境“场景”——以效率、成本的改善为逻辑、以体验为核心的商业环境。连接场景成为了我们信贷业务的基础配置,“业务创新”、“用户最方便”是场景连接的有力手段。
 
进入场景主要在于植入实质的服务,解决本质的痛点。有越来越多的场景需要信贷的连接,同时有价值的场景都已经被洞察先机的机构抢占,找到合适的场景、找到合适的连接方式是信贷机构新的重点。
 
场景不仅仅是要连接,今后更需要创造。谁创造了场景谁拥有话语权。一句老话:到群众中去!过去是群众来找我,现在是我们去找群众,那么我们如何到群众中去?
 
模式一:
1个信贷机构+N个场景。某家信贷机构,如果主导性较强,可以去连N个场景。我认为美兴信贷走街串巷的发展模式就是很好的连接过程,通过这种Face To Face的手段主动与N种场景进行深入连接,可能很多人觉得不“时尚”了,这却是最本质的连接。用一种真正方便客户的手段去实现。
 
模式二:
1个场景+N个信贷机构。场景占主导地位,若干个信贷机构被动或者主动与它相连接,让该场景增值。例如元宝铺平台把若干电商数据聚集起来,背后连接了若干信贷机构,包括银行、小贷机构。此类模式对作业的速度、方式、资金价格等提出较高的要求。
 
模式三:
1个平台+N个场景+N个信贷机构。连接场景时,都想占主导地位,关键是看谁更有合作价值,一味强调自己的资源而无法改变自己时,你就不具备连接的价值。
 
三、“文化”:基于服务重新认识“信贷文化”几个大字
 
信贷的技术是服务的技术、信贷的文化更是服务的文化。
 
有的人说彩神app官方网站登录的本质是风控,我倒认为风控是站在自己立场去念叨的词,用户才不理会!服务于别人的过程中做好你自己的事情,就是风控。所以我想说的是,“服务”的思想打开智慧之门,“防范”的思想纯属“自娱自乐、固步自封”。
 
端茶倒水不是服务,研究并致力于满足需求才是!如果一个客户去银行申请贷款,这家让客户坐沙发、喝咖啡,但就是不肯谈贷款的事,这不是服务,是浪费时间,耗费双方成本。
 
彩神app官方网站登录二字,讲“钱性”,钱性似“水性”,核心是流动而利他。利他是我们发展业务的起点,你的业务能真正帮助到别人,才谈得上服务。
 
那么基于服务理念的信贷文化是什么?它不是墙上的标语,是一种符合人性的行为疏导。这种疏导有三个特征:发自内心的、交互激励的、感到舒适的。这种文化让我们员工内心正向,从而行为正向,传导给用户也是正向激励。如果你有很多技术,但你的员工心理是阴暗、负面的,那么再好的技术都没用。
 
所以良好的信贷是建立引人从善的机制,而不是让劣币驱逐良币。从长短期效益的矛盾来看,文化是老板心里的结,却员工眼里的光,信贷的技术竞争、资源竞争,最后的竞争是信贷文化的竞争,长远来看,文化是做好信贷生意的唯一通道。我们可以没技术,可以缺场景,但不能没文化!
 
结束语
 
利差将不是信贷价值的唯一体现,我们能够基于信用的管理,运用新的技术手段,将服务植入到人们的交易、消费环节,根本上解决用户自身效率和成本的问题,就是信贷长效的价值。这样的逻辑迫使我们跳出钱眼考虑问题,重新认识技术、连接和文化几个关键要素,重新定义所有的信贷行为。
 
而永不过时的能力是服务的能力,它表现在技术层面,连接到场景里,却根植于心中。
 
 

 
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